हेल्थ इंश्योरेंस डिडक्टिबल्स
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हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदने से पहले, आपको इसके सभी संबंधित पहलुओं को समझना होगा। हेल्थ इंश्योरेंस के ऐसे घटकों को अनदेखा करने से क्लेम सेटलमेंट के समय कई बाधाएं आ सकती हैं। हेल्थ पॉलिसी खरीदते समय आपके सामने ऐसा ही एक शब्द आ सकता है, वह है डिडक्टिबल मेडिकल इंश्योरेंस।
हेल्थ प्लान में डिडक्टिबल्स के बारे में अधिक जानने के लिए, आगे पढ़ें और डिडक्टिबल्स के बारे में और जानें कि वे आपके और आपके परिवार के लिए एक आदर्श हेल्थ प्लान चुनने में कैसे मदद करते हैं।
डिडक्टिबल एक पूर्व-निर्धारित राशि है जिसे पॉलिसीधारक को अपनी हेल्थ पॉलिसी का दावा करने से पहले भुगतान करना होगा। लेकिन यह आपके लिए एक सुझाव है! अगर आपके मेडिकल बिलों ने आपकी पॉलिसी की कटौती योग्य सीमा को पार नहीं किया है, तो बीमा कंपनी कुछ भी भुगतान नहीं करेगी। दूसरी ओर, यदि आपके कुल मेडिकल खर्च कटौती योग्य राशि से अधिक हो जाते हैं, तो आपको पहले अपनी कटौती योग्य राशि का भुगतान करना होगा और शेष बिल राशि का भुगतान आपके बीमाकर्ता द्वारा किया जाएगा। लेकिन जब क्लेम राशि आपकी कटौती योग्य राशि तक नहीं पहुंचती है, तो आपका क्लेम सीधे अस्वीकार कर दिया जाएगा।
आइए हम एक उदाहरण के साथ डिडक्टिबल्स की अवधारणा को बेहतर तरीके से समझते हैं: -
श्री अभय और श्री आनंद के पास 10 लाख की बीमा राशि के साथ एक ही हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी है और वे प्रत्येक के लिए रु. 1 लाख की कटौती योग्य राशि का भुगतान करना चुनते हैं। एक दिन, वे दोनों बाइक पर सवार थे और उनका एक्सीडेंट हो गया, जिसके कारण उन्हें इलाज के लिए अस्पताल में भर्ती होना पड़ा।
भारत में, हेल्थ इंश्योरेंस में दो तरह के डिडक्टिबल्स होते हैं: अनिवार्य और स्वैच्छिक। आइए उनके बारे में और पढ़ें:
डिडक्टिबल्स लोगों को अनावश्यक उपचार या अस्पताल में भर्ती होने से रोकते हैं और छोटे और तुच्छ क्लेम करने से रोकते हैं। आपकी हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी में उपलब्ध डिडक्टिबल क्लॉज के साथ, आप मामूली क्लेम के लिए फाइल नहीं करेंगे। यह क्लॉज आपके और इंश्योरर के लिए फायदेमंद है क्योंकि जब आप अनावश्यक क्लेम करने से बचते हैं तो आप नो क्लेम बोनस बेनिफ़िट का लाभ उठा सकते हैं, जबकि, इंश्योरर को केवल वैध क्लेम कवर करने की आवश्यकता होगी।
डिडक्टिबल आपके इंश्योरर के साथ सभी मेडिकल खर्चों की राशि शेयर करने के सिद्धांत पर काम करता है। हेल्थकेयर ट्रीटमेंट पर होने वाली राशि, जिसे पॉलिसीधारक वहन करने के लिए सहमत होता है, उसका भुगतान उनकी जेब से किया जाता है। ऐसी स्थितियों में, आपकी पॉलिसी के मासिक प्रीमियम की राशि कम हो जाती है। तो क्या होता है, जब कोई व्यक्ति हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदने की प्रक्रिया शुरू करता है, तो इंश्योरेंस प्रोवाइडर उन्हें पॉलिसी के नियमों और शर्तों के साथ अनिवार्य या स्वैच्छिक डिडक्टिबल में से किसी एक को चुनने की पेशकश करता है। जिस राशि पर पॉलिसीधारक अपने बीमाकर्ता के साथ चिकित्सा खर्चों को साझा करने के लिए सहमत होता है, वह हर बार क्लेम करने पर लगाई जाती है।
लेकिन यह आपके लिए एक सुझाव है! यदि आप अपने मेडिक्लेम के दौरान अपनी पॉलिसी की कटौती योग्य सीमा को पूरा करने में असमर्थ हैं, तो स्वास्थ्य देखभाल के सभी खर्चों का भुगतान खुद ही किया जाएगा। यह स्थिति इंश्योरेंस कंपनी को बार-बार क्लेम करने की संभावना को खत्म करने में मदद करती है। हालांकि, अगर यह सीमा पार हो जाती है, तो आपको अस्पताल में भर्ती होने, निदान या प्रयोगशाला परीक्षण, दवाएं, डॉक्टर के परामर्श आदि जैसी सभी चिकित्सा सेवाओं के लिए प्रतिपूर्ति या दावा निपटान मिलेगा।
निम्नलिखित कारक हैं जो आपकी पॉलिसी के साथ लगाए जाने वाले हेल्थ इंश्योरेंस की कटौती योग्य राशि तय करते हैं, आगे पढ़ें: -
| फैक्टर्स | स्पष्टीकरण |
|---|---|
| आयु मापदंड | युवा पॉलिसीधारकों के पास आमतौर पर वयस्क पॉलिसीधारकों या 30-35 वर्ष की आयु पार करने वालों की तुलना में भुगतान करने के लिए कम डिडक्टिबल्स होते हैं। |
| पॉलिसी का प्रकार | डिडक्टिबल्स की राशि इस बात पर भी निर्भर करती है कि आप किस प्रकार का प्लान खरीद रहे हैं। इसलिए, आपको पहले अपनी पॉलिसी के डिडक्टिबल क्लॉज को चेक करना चाहिए। |
| रिहायशी ज़ोन | पॉलिसीधारक का निवास क्षेत्र भी अधिक मात्रा में डिडक्टिबल्स तय करने का एक अन्य कारक है। टियर 1 और टियर 2 शहरों या महानगरीय क्षेत्रों में ग्रामीण, अर्ध-शहरी क्षेत्रों की तुलना में चिकित्सा उपचार के लिए बहुत अधिक लागत आती है। |
| व्यापकता | कटौती योग्य राशि की सीमा निर्धारित करते समय पॉलिसीधारक को दिए गए व्यापक कवरेज को ध्यान में रखा जाता है। |
| जेंडर | महिला पॉलिसीधारकों को पुरुष पॉलिसीधारकों की तुलना में कम कटौती योग्य राशि वाली पॉलिसियां दी जाती हैं। लेकिन यह मानदंड आपके द्वारा चुने गए इंश्योरेंस प्रोवाइडर पर निर्भर करता है। |
| नेटवर्किंग हॉस्पिटल्स | यदि बीमा कंपनियों के पास बड़ी संख्या में नेटवर्किंग अस्पताल हैं, जो आपको सर्वश्रेष्ठ कैशलेस मेडिकेयर प्रदान कर सकते हैं, तो आपको अधिक कटौती योग्य मिलने की संभावना है। |
| मेडिकल हिस्ट्री | यदि पॉलिसीधारक को कोई चिकित्सीय स्थिति या पहले से कोई बीमारी है, तो कटौती योग्य राशि अधिक हो सकती है। |
| लाइफस्टाइल | पॉलिसीधारक की जीवन शैली के माध्यम से कटौती योग्य राशि भी तय की जाती है। एक पॉलिसीधारक जो मादक उत्पादों का उपभोक्ता है और बहुत बार सिगरेट पीता है, एक स्वस्थ व्यक्ति की तुलना में अधिक कटौती योग्य राशि का भुगतान करने की संभावना रखता है। |
कोपेमेंट और मेडिकल इंश्योरेंस डिडक्टिबल के बीच मुख्य अंतर वह राशि है जो पॉलिसीधारकों को चुकानी होती है। डिडक्टिबल आमतौर पर सह-भुगतान से अधिक होते हैं, लेकिन उनका भुगतान वर्ष में केवल एक बार किया जाता है। दूसरी ओर, सह-भुगतान जारी हैं। पॉलिसीधारकों को हर बार क्लेम के लिए आवेदन करने पर भुगतान करना होगा, भले ही उन्होंने वर्ष के दौरान कितने सह-भुगतान किए हों। इसके अलावा, को-पेमेंट हेल्थ इंश्योरेंस का केवल एक हिस्सा है, लेकिन डिडक्टिबल हेल्थ और जनरल इंश्योरेंस में एक भूमिका निभाता है।
यहां जानिए डिडक्टिबल्स वाले हेल्थ इंश्योरेंस प्लान के फायदे: -
| फ़ायदे | स्पष्टीकरण |
|---|---|
| वित्तीय सहायता | उच्च डिडक्टिबल हेल्थ इंश्योरेंस प्लान अत्यधिक महंगे या महत्वपूर्ण स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के लिए छूट देते हैं। |
| मनमौजी दावे | पॉलिसीधारक बार-बार क्लेम करने के बजाय, अपने मेडिकल इंश्योरेंस के खिलाफ सावधानीपूर्वक क्लेम करते हैं। |
| एडवांस्ड मेडिकेयर | भारी मेडिकल बिलों की चिंता किए बिना किफायती प्रीमियम पर हाई-एंड और एडवांस मेडिकल हेल्थकेयर को प्रोत्साहित करता है |
| छूट का लाभ उठाना | अगर आप स्वैच्छिक डिडक्टिबल्स चुनते हैं, तो आप रियायती या सस्ती कीमतों पर मेडिकल हेल्थकेयर का लाभ उठा सकते हैं। |
| नो-क्लेम बोनस (NCB) | यदि आप पॉलिसी वर्ष में अपनी पॉलिसी का दावा नहीं करते हैं, तो आपको अपनी पॉलिसी के नवीनीकरण पर नो-क्लेम बोनस मिलने की अधिक संभावना है। |
मेडिकल इंश्योरेंस डिडक्टिबल्स में भी इसकी कुछ कमियां हैं, जिन्हें आपको अवश्य जानना चाहिए: -
| कमियां | अवयव |
|---|---|
| आउट-ऑफ-पॉकेट खर्च | कम कटौती योग्य बीमा के मामले में, पॉलिसीधारक को हर बार अस्पताल में भर्ती होने पर अपनी जेब से भुगतान करना पड़ता है। |
| सीमित नेटवर्किंग अस्पताल | अगर आपकी बीमा कंपनी के पास अस्पतालों की नेटवर्किंग के लिए बहुत कम विकल्प हैं, तो आपको अधिकांश मेडिकल बिलों का भुगतान जेब से करना होगा। |
| विलंबित आपातकालीन देखभाल | आपातकालीन समय में कटौती योग्य राशि का निपटान करना थोड़ा मुश्किल हो सकता है और इससे चिकित्सा देखभाल में देरी भी हो सकती है। |
| सीमित समय के लिए कवरेज | जब कटौती योग्य सीमा अभी तक समाप्त नहीं हुई है, तो आप दावा करने के लिए बीमा राशि का उपयोग नहीं कर पाएंगे। |
डिडक्टिबल का चुनाव आपके बजट और मेडिकल आवश्यकताओं पर निर्भर करता है। अधिक डिडक्टिबल के साथ जाने से वास्तव में आपके प्रीमियम कम होंगे। हमेशा याद रखें कि अगर आपका हॉस्पिटल-जनरेट किया गया मेडिकल बिल आपके इंश्योरेंस प्लान की कटौती योग्य राशि से अधिक नहीं है, तो आपको इसका पूरा भुगतान खुद करना होगा।
किसी अघोषित एमरजेंसी के समय में आपके मेडिकल खर्चों को कवर करने के लिए हेल्थ प्लान एक महत्वपूर्ण लाभ है। इसलिए, आपको अपनी आवश्यकताओं को पूरा करने वाली उपयुक्त हेल्थ प्लान खरीदने से पहले समझदारी से निर्णय लेना होगा। अगर आप आर्थिक रूप से सुरक्षित हैं और अपने मेडिकल बिलों का भुगतान कर सकते हैं, तो बेहतर विकल्प के तौर पर कटौती योग्य प्लान चुनना हमेशा अच्छा होता है। यदि आप चाहते हैं कि आपका बीमाकर्ता आपके मेडिकल बिलों की बड़ी राशि का भुगतान करे (यदि आप आर्थिक रूप से अनिश्चित हैं), तो कम कटौती योग्य योजना चुनें।
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